Nejrychlejší způsob splácení dluhu z kreditní karty
Getty Images
Zde je nejrychlejší způsob splácení dluhu z kreditní karty
V závislosti na situaci je dluh na kreditní kartě jako nabitá zbraň, protože vám může buď zachránit finanční život, nebo si ho vzít. Z tohoto důvodu tedy musíte při každém použití své kreditní karty najít nejrychlejší způsob, jak co nejdříve splatit svůj dluh.
Existují určité časy při použití kreditní karty dávat smysl, například během mimořádných událostí nebo neočekávaných událostí, jako jsou opravy automobilů nebo obchodní výdaje.
Pokud si ale nedáte pozor, časté používání kreditních karet se může rychle sčítat a proměnit se z malé jiskry v nekontrolovatelný požár. Důvodem je to, že kredit se snadno používá, takže může narůstat na velké množství sněhu a je obtížné jej splatit.
Abychom vám tomu zabránili, podrobně vám vysvětlím, co je dluh na kreditní kartě, jeho dopad na vaši kreditní zprávu, proces inkasa a osvědčený způsob, jak se trvale z dluhu na kreditní kartě dostat.
Co je to dluh na kreditní kartě?
Dluh na kreditní kartě je revolvingový dluh, otevřená úvěrová linka pro vaše použití při určité úrokové sazbě.
Je vám také k dispozici, pokud platíte minimální měsíční splátky, takže po doplacení zůstatku jej můžete nadále používat až do výše svého úvěrového limitu. Tyto platby se pohybují kdekoli od 1 1/2% nebo vyšší z vašeho celkového zůstatku.
Vaše platební historie je hlášena třem velkým úvěrovým kancelářím: Equifax, Experian a Transunion. Kromě toho to ovlivní vaše skóre FICO, což je bonitní hodnocení určené k měření rizika spotřebitelských půjček.
Kreditní skóre hodnotí dlužníky od 0 do 850 a čím vyšší je skóre FICO, tím lépe bude vaše žádost bankami přijata.
Pokud to však nezaplatíte, mají to vážné důsledky.
Důsledky pro nezaplacení
Pokud neprovedete plánované platby, začne věřitel hlásit pozdní a zmeškané platby úvěrovým kancelářím. A také budete muset zaplatit penále za pozdní období a případně zvýšit úrokovou sazbu, abyste se přizpůsobili novému riziku, které představujete.
Jakmile k tomu dojde, zjistíte, že kvalita kreditní zprávy začíná klesat spolu s vaším FICO, což ztěžuje kvalifikaci pro financování za výhodných podmínek nebo vůbec.
Věřitel se vás obvykle pokusí kontaktovat, pokud vám chybí první platba, aby byl váš účet aktuální. Většina poskytovatelů půjček vás nehlásí úvěrovým kancelářím za to, že jste se o 30 dní opozdili při platbě, ale toto právo si vyhrazuje. Pokud se však s platbou opozdíte o více než 60 dní, bude zaručeno, že to bude uvedeno ve vaší kreditní zprávě.
Po 90 dnech bez provedení platby vás banka konečně kontaktuje a upozorní vás, že pokud svůj účet nezaktualizujete, bude váš dluh odúčtován a přejde k inkasům.
K odúčtování dojde, když banka učiní každý pokus o to, aby klienta dohonil, ale klient tak neučiní. Aby banka získala nedobytný dluh ze svých účetních knih, označí úvěr jako splátku, aby se oddělil od zbytku portfolia půjček.
Důvodem, proč to banky dělají, je to, že bankovnictví je federálně silně regulovaným odvětvím. Pokud má banka ve svých účetních knihách příliš mnoho nevymoženého dluhu, pak by federální bankovní auditor mohl určit, že je banka vystavena riziku platební neschopnosti a nemůže poskytovat služby svým vkladatelům. Pokud k tomu dojde, může bance zabránit v poskytování dalších půjček, dokud se nezlikviduje zlým dluhem.
Když je dluh odúčtován z úvěrového portfolia banky, vstupuje do fáze inkasa a je hlášen úvěrovým agenturám jako takovým. Díky tomu budete pro poskytovatele půjček velmi neatraktivní a pravděpodobně nebudete mít nárok na financování.
Banky poté prodají své nedobytné pohledávky soukromé inkasní agentuře za sníženou cenu účtované z celkové částky. To je místo, kde začnete denně přijímat telefonní hovory a několik dopisů od sběrné společnosti, což může být stresující a mizerný zážitek.
Soudy a vězení
Nemůžete být uvězněni u trestního soudu za to, že jste nezaplatili svůj dluh, ale můžete být žalováni u civilního soudu. Věřitel vás může žalovat za váš osobní majetek, aby uspokojil dlužný dluh, nebo můžete podat návrh na konkurz.
Stručně řečeno, bankrot žádá soudy, aby vás před tímto scénářem ochránily vymazáním všech osobních dluhových závazků, které vám umožní začít znovu.
To znamená, že podání návrhu na úpadek má vážné důsledky a musíte být připraveni nechat si na kreditní zprávu vytisknout obří kapitolu 7 Konkurz. Zůstane tam příštích sedm let, takže během této doby budete mít jen velmi málo vyhlídek, abyste se kvalifikovali pro financování.
Oddlužení a získání pomoci
Chcete-li získat pomoc, zvažte návštěvu agentury pro oddlužení nebo získání půjčky na konsolidaci dluhů.
Agentura pro oddlužení vám může pomoci přijít s rozpočtem a jednat vaším jménem a získat s věřitelem výhodnější podmínky. Není to zaručené, ale někdy jsou úspěšné.
Pokud se váš celkový dluh sníží, připravte se na to, že bude na vaší kreditní zprávě vykázán jako vyrovnaný. To je považováno za negativní, protože jste neplnili své povinnosti, jak bylo původně dohodnuto, ale bude to mít na vás krátkodobý tlak.
Můžete také zvážit konsolidaci svých dluhů půjčkou. To často snižuje celkovou platbu, což výrazně usnadňuje splácení vašeho dluhu.
Existuje mnoho možností pro půjčky na konsolidaci dluhů, jako je půjčka z vašeho důchodového účtu 401k, čerpání půjčky na bydlení nebo žádost o osobní nezajištěnou půjčku. Pokud se vydáte touto cestou, ujistěte se, že nezačnete znovu dobíjet kreditní karty, nebo skončíte tam, kde jste začali.
Metoda sněhové koule
Konečně nejlepší možností je jednoduše zaplatit to, co dlužíte. Pomocí metody sněhové koule, jednoho z nejrychlejších způsobů, jak splatit všechny své dluhy na kreditních kartách, můžete získat zpět finanční kontrolu a stát se bez dluhů.
- Udělejte si seznam všech svých kreditních karet. Poté si vedle každé kreditní karty zapište minimální měsíční splátku.
- Nyní uveďte seznam kreditních karet od nejnižší dlužné částky po nejvyšší dlužnou částku.
- Dále si zapište, kolik navíc si každý měsíc můžete dovolit zaplatit za svůj dluh.
- Kromě aktuální minimální platby použijte na kreditní kartu, která má nejnižší zůstatek, další prostředky.
- Jakmile je tato kreditní karta splacena, vezměte tuto celkovou platbu a dopřejte si oslavu splácení karty.
- Poté začněte uplatňovat tuto celkovou platbu nad minimální platbu další karty, dokud se nevyplatí.
- Toto opakujte, dokud nevyplatíte všechny kreditní karty a dluhy.
Zavažte se k tomuto plánu a neúčtujte si žádný další dluh, jinak byste se nakonec utopili v dluhu po zbytek svého života.
Pokud se však k tomuto plánu zavážete, můžete převzít kontrolu nad svým dluhem, zlepšit svůj finanční život a nadobro uklidit svou kreditní zprávu.