Co vaše banka nechce, abyste věděli

Getty Images

Pět důležitých finančních tajemství, která vaše banka nechce znát

Ian Lang 12. května 2017 Sdílet Tweet Flip 0 akcií

Jako mnoho lidí po vysoké škole jsem strávil několik let poskakováním od práce k práci a snažil jsem se získat cit pro sebe. Jedním místem, které jsem na chvíli přistál, byla velká regionální banka, takové místo, kam si přejete otevřít běžný účet, vzít si půjčku nebo požádat o kreditní kartu . Práce tam byla otevřeným okem, protože jsem měl o své sousedské bance stejné mylné představy, o kterých jsem si jistý, že to děláte hodně z vás. S touto odborností za sebou vás nechám seznámit s několika zasvěcenými tajemstvími, o kterých si myslím, že by je každý měl znát, než si otevře účet.

Osobní bankéři jsou prodejci



Možná se to nezdá, protože nechodíte hledat peníze za hmatatelné zboží nebo služby, ale bankéř sedící za stolem má mnohem víc společného s chlápkem prodávajícím televizi v BestBuy než s kýmkoli na Wall Street. Osobní bankéři mají prodejní kvóty jako každý jiný prodejce a většina jejich platů závisí do značné míry na provizích. Kontrolní účet, který jste právě otevřeli? To jim právě přidalo kdekoli od $ 10 - $ 25 k jejich výplatě. Jste schváleni pro úvěrovou linii pro domácí kapitál? 25–50 $. A pokud si přivezou velký (50 000 $ +) vkladový účet (svatý grál bankovních provizí), právě si dali něco do kapsy kolem 100 $.



Stejně jako ostatní maloobchodní prodejci jsou bankéři a dokonce i pokladníci hodnoceni na základě stanovených metrik prodeje a výkonu. Bankéři musí každý měsíc získat určitý počet nových účtů a půjček a očekává se, že pokladníci postoupí určité množství obchodů od pokladní linky až ke stolu. Pokud vstoupíte do své pobočky a váš oblíbený zástupce účtu není k dispozici, je pravděpodobné, že jsou v jiné místnosti, kde telefonují potenciálním klientům. Takže pokud se vám ten, kdo vám objednává novou krabičku šeků, zdá být přehnaně záměrem přimět vás požádat o půjčku, mohlo by to být proto, že potřeby abys mu udržel práci.

Spropitné: Pokud je to možné, vyhněte se pobočce na konci měsíce, a zejména na konci čtvrtletí. Zaměstnanci recepce budou obzvláště zoufalí, aby dosáhli agresivních prodejních cílů.

Pravděpodobně nevědí o financích mnohem víc než vy



Vystudoval jsem ekonomii (což je velmi mnoho) ne stejně jako finance) a já jsem držel krok s obchodními a finančními novinkami, jak se dalo očekávat, jako nezajímavá 20tka. Ale většina mých protějšků v další budově skončila? Často neměli žádné tituly a místo toho se po střední škole vypracovali z pokladníka. Stejný příběh s mnoha vedoucími poboček. Ale is mým původem, kdyby za mnou majitel firmy přišel mluvit o získání strukturovaného financování pro nový podnik, bylo mi málo k ničemu. Věděl jsem o tomhle druhu všechno a nebyl jsem na to v žádném případě vyškolen.

Váš průměrný retailový bankéř se dostane kdekoli od dvou do šesti týdnů školení a 95% z toho je školení prodeje. Většina velkých bank má velmi přísné provozní modely, které musí bankéři dodržovat, a trvá minimálně tolik času, než se naučí pracovat v rámci modelu k dosažení prodejních cílů. Bankéři jsou stále častěji trénováni a licencováni k prodeji investičních nástrojů (anuity, podílové fondy), ale to je proto, aby mohli bance vydělat více peněz, a ne vám dát tipy na horké akcie.

Spropitné: Pokud potřebujete finanční poradenství nad rámec základů, je nejlepší vyhledat odbornějšího odborníka. Právníci a účetní často mají potřebné odborné znalosti, a pokud ne, obvykle znají někoho, kdo ano.

Tuto půjčku (pravděpodobně) nedostáváte



Úvěrové trhy byly napjaté v pozdních letech, a to pro všechny, od velkých společností až po průměrného Joea. Možná už nejsme v recesi, ale díky zkušenostem a předpisům se z půjčování stává nejistá vyhlídka. Pokud nemáte kreditní skóre přes 600, pravděpodobně nedostáváte žádné peníze, tečka. A pokud bude nižší než 750, schválená částka bude mnohem nižší, než jste si mysleli.

Mějte na paměti, že mluvím o půjčce na bydlení nebo úvěrové linii. Dny zajištěné osobní půjčky jsou dávno pryč. Žádná banka vám nepůjčí nic s odpisovým aktivem (jako je auto) jako kolaterál. Stejně tak zapomeňte na podpisovou půjčku (osobní půjčku poskytnutou jen v dobré víře) na jakoukoli částku. Banky se nestarají o to, kolik máte na svém účtu k zálohování, protože to je likvidní aktivum, které by mohlo zítra zmizet (spolu s vámi). A pokud chcete půjčku na bydlení? Nenechte se naštvat na bankéře za stolem, pokud ho nedostanete. Nemají absolutně žádnou kontrolu nad tímto procesem. Jakmile vaši žádost vezmou, odešle se pojistitelům, kteří určí váš osud na základě jejich vlastních nezveřejněných kritérií. Před několika lety byla doba, kdy bankéř mohl zavolat upisovatele a hájit případ svého klienta, ale v tomto prostředí jsou tyto dny za námi.

Spropitné: Pokud potřebujete půjčku, držte se malých místních bank nebo družstevních záložen. Kurz je takový, že lidé, se kterými máte co do činění, mají nad tímto procesem mnohem větší kontrolu a mohou brát v úvahu víc, než jak vypadáte na papíře.

Opravdu potřebují, abyste tuto debetní kartu použili

Pamatujete si, když jsem řekl, že bankéři jsou prodejci? Není to všechno o dolarech a centech. Většina bank také měří své prodejní pracovníky podle toho, co nazývají měkký prodej - věci jako debetní karty, kreditní karty, přímý vklad a online platba účtů.

Možná si myslíte, že všechny ty věci jsou v mé bance zdarma. Jak jsou to metriky prodeje? Společně mají také něco jiného. Jsou to vše, co je v bankovním biznisu známé jako lepkavé produkty.



Lepkavý produkt je cokoli, díky čemu je opravdu velmi obtížné opustit banku, jakmile jej začnete používat. Vezměte si například online bankovnictví. Řekněme, že máte dvě kreditní karty, studentskou půjčku a platbu za auto, které jsou každý měsíc elektronicky vypláceny z vašeho účtu. Pokud se nasytíte a rozhodnete se přepnout banky, bude obrovská bolest převést vše znovu. Pro každého příjemce budete muset vykopat informace o účtu, na které jste od založení pravděpodobně nemysleli. Pokud se rozhodnete ponechat starý účet otevřený při přechodu na nový, nastavujete si poplatky za přečerpání účtu (více o tom později). Totéž platí pro přímý vklad. Pokud je nastavíte tak, aby vaše peníze každý měsíc automaticky putovaly na stejné místo, je opravdu nepohodlné to změnit (vždy si všimněte, jaké jsou některé běžné účty) pouze zdarma, pokud nastavíte přímý vklad?). S debetní kartou, jakmile se stane hlavním způsobem platby za věci, je bez ní strašně těžké se obejít.

Spropitné: V každém případě využijte výhod pohodlí, které nabízí vaše banka. Jen si uvědomte potenciální úskalí. V dnešní době vám většina společností, kterým dlužíte peníze, umožňuje zřídit prostřednictvím nich inkaso, nikoli vaše banka. To je určitě způsob, jak jít.

Dodatečné poplatky jsou nutností

Hodně bylo napsáno o poplatcích za přečerpání účtu a o tom, jak banky vedou své účty způsobem, který je povzbuzuje, a ve většině případů tak činí. Byla přijata legislativa, která zakazuje bankám přečerpání (a tedy umožňuje jim účtovat vám přemrštěný poplatek) bez vašeho výslovného souhlasu. Ale pokud nemáte velký spořicí účet, který by fungoval jako záloha, většina lidí si nemůže dovolit vzdát se ochrany před přečerpáním s rizikem, že bude jejich karta odmítnuta v nevhodných okamžicích. Ale ať se vám to líbí nebo ne, tyto poplatky tam musí být - vše ostatní, co jste zvyklí získat zdarma, závisí na nich.

Pro ty, kteří nejsou obeznámeni, rychlý základ: Banky to zařídily tak, aby se kredity (vklady) posílaly před debety (výběry) každý den. To je dobrá věc, protože to znamená, že se můžete utratit do mínusu, pokud ve stejný den provedete krycí vklad. O co je ale trochu ostudnější, je pořadí, ve kterém jsou tyto debety odečteny z vašeho účtu. Není to nutně chronologické. Velké banky, protože mohou, obvykle zúčtují debety v pořadí podle velikosti, počínaje největším výběrem a konče nejmenšími. To není vždy špatné, protože zajišťuje, že se váš největší (obvykle hypotéka nebo nájem) šek vymaže dříve, než vás menší poplatky dostanou do mínusu, čímž se eliminuje možnost odrazit se od nejdůležitějších šeků. Co také dělá, je umožnit bankám, aby vás zasáhly poplatkem za každý malý poplatek, který následuje poté, co vás velká položka vyčistí, bez ohledu na to, kdy se skutečně stalo. To může vést k spoustě velmi drahých káv a sendvičů, a dokonce i ti největší kávoví snobové mohou souhlasit s tím, že 40 $ je na nalití příliš mnoho.

Jakkoli mohou být tyto poplatky pobuřující, zůstanou tady. Zaprvé je to téměř vždy vaše „chyba“, buď za to, že jste se nenaučili, jak banka funguje, nebo za to, že prostě utratíte více, než máte. Ale není to jen trest. Neexistuje nic jako bezplatná kontrola, bezplatné online bankovnictví atd. Za otevření vašeho účtu mi museli zaplatit. Museli zaplatit pokladníkovi, aby vám vzal zálohu. Musí ověřit váš šek někomu v back office. Uvidíte, kam to směřuje. Jistě, nemusíte platit za svůj běžný účet přímo, ale někdo je, tak či onak.

Závěrečný tip: Nakonec jste zodpovědní za své finance. Vzdělávejte se, včetně vědomí alternativ k velkým bankám, které mohou mít méně represivní (a zlověstné) politiky.